Miksi kilpailuttaa vakuutukset?
Vakuutusyhtiöiden hinnoittelu muuttuu ja markkinat ovat kilpailulliset. Sijoittajana tavoitteesi on optimoida kulut — vakuutusmaksut ovat usein aliarvioitu juokseva kulu. Sama summa, joka nyt maksetaan vakuutuksiin, voi 10–20 vuodessa kasvaa merkittäväksi sijoituspääomaksi.
Keskeiset syyt kilpailuttaa:
- Säästöpotentiaali: Monissa kotitalouksissa vuosittaiset vakuutusmaksut vaihtelevat sadoista euroista tuhansiin euroihin. Vaihtamalla voi säästää useita satoja euroja vuodessa.
- Muuttuneet elämäntilanteet: Asunnon, auton tai perheen koko muuttuvat — vakuutus pitää päivittää vastaamaan nykyistä tilannetta.
- Parempi vastine rahalle: Sama kattavuus voi löytyä edullisemmalla hinnalla kilpailuttamalla.
- Toimintavarmuus: Uudet lyhyemmät sopimusehdot ja paremmat digityökalut voivat tehdä käytöstä sujuvampaa.
Kilpailuttaminen ei ole pelkästään hintakysymys. Huolehdi aina, että vertaat samaa turvaa: summaa, omavastuuta ja lisäehtoja.
Mitä vakuutuksia kannattaa kilpailuttaa ja miten aloittaa?
Kaikki vakuutukset eivät ole yhtä helppoja tai järkeviä kilpailuttaa, mutta seuraavat ovat usein hyviä kohteita:
- Kotivakuutus ja asuntovakuutus: Yksi helpoimmista säästökohteista. Sisältää irtaimiston ja vastuuvakuutuksen.
- Autovakuutus: Vertaile tarjouksia vuosittain. Ajomäärä, turvallisuusjärjestelmät ja omavastuu vaikuttavat hintaan.
- Matkavakuutus: Erityisesti jos matkustat usein, kannattaa vertailla vuosikattavaa matkavakuutusta kertavakuutuksiin.
- Henkivakuutus, sairauskuluvakuutus ja tapaturmavakuutus: Nämä vaikuttavat taloudelliseen turvaan; kilpailuttaminen voi säästää merkittävästi, mutta vertaa myös vakuutusehtoja huolellisesti.
- Yritysvakuutukset ja sijoituksia suojaavat vakuutukset: Yritystoimintaa ja sijoitussalkkua koskevat vakuutukset kannattaa kilpailuttaa erityisesti kustannustehokkuuden vuoksi.
Aloita näin:
1. Kerää nykyiset sopimukset: Vakuutusyhtiö, vakuutuskirjauksen numerot, vakuutusmäärät, omavastuut ja vuosimaksut.
2. Tee lista tärkeistä ehdoista: korvaustaso, kiellot ja lisätyöt (esim. lämminvarastoja koskevat ehdot, vene ja vapaa-ajan vakuutukset).
3. Käytä vertailutyökaluja: Monet sivustot tarjoavat nopean alustavan vertailun. Vertaa kuitenkin lopuksi suoraan yhtiön tarjoamiin ehtoihin.
4. Pyydä sitovia tarjouksia: Hintaero saattaa näkyä vasta, kun annetaan yksityiskohtaiset tiedot (ajokilometrit, koti- ja sisältötiedot).
5. Päätä riskinotto: Voit laskea omavastuun noston vaikutuksen hintaan. Jos nostat omavastuuta, varmista että pystyt kattamaan sen yllättävässä tilanteessa.
6. Tee päätös ja merkitse seuraava kilpailutus kalenteriin: vuosittainen tarkastus on hyvä käytäntö.
Konkreettisia esimerkkejä ja säästölaskelmia
Esimerkki 1 — kotivakuutus:
Jari maksaa kotivakuutuksesta 420 €/vuosi. Hän kilpailuttaa ja löytää vastaavan turvan 300 €/vuosi. Vuosittainen säästö on 120 €. Jos Jari sijoittaa nämä 120 € vuosittain 5 % tuottavaan indeksirahastoon, 20 vuodessa kertyvä summa on noin 4 000 € (kertymään vaikuttaa myös se, tekeekö hän vuosittaisen sijoituksen alku- vai loppuvuodesta). Vaikka summa ei ole valtava, se on suoraa kulusäästöä ja parantaa vuosittaista tuottoprosenttia.
Esimerkki 2 — autovakuutus:
Meri maksaa autovakuutuksesta 850 €/vuosi. Vertailemalla hän löytää uuden tarjouksen 550 €/vuosi — säästö 300 €. Meri päättää nostaa omavastuun hieman ja saa 480 €/vuosi, säästö 370 €/vuosi. Hän laskee riskinsietokykynsä: jos häneltä menisi talteen vähän säästöjä, hän maksaisi omavastuun ajoneuvokorvauksesta. Meri päättää säästää ja sijoittaa 370 €/vuosi.
Esimerkki 3 — omavastuun muuttamisen vaikutus:
Anna miettii omavastuun nostoa kotivakuutuksessa 150 € → 400 €. Yhtiö tarjoaa tästä 60 € vuosittaista alennusta. Anna laskee break-evenin: jos hän ei odota kohtaavansa vahinkoja 4 vuoden sisällä, noston hyödyt alkavat kummuta. Toisaalta, jos vahinko tapahtuu kahden vuoden sisällä, omavastuun korotus maksaisi enemmän. Sijoittajana Anna pohtii myös sijoitusmahdollisuutta: säästetyt 60 € vuosittain sijoitettuna kasvattavat varallisuutta.
Nämä esimerkit tuovat esiin kaksi keskeistä asiaa: priimuslasku (kuinka paljon säästät) ja riskinottokyky (voinko kattaa suuremman omavastuun).
Vakuutusturva sijoittajan näkökulmasta — mitä ei kannata säästää
Säästäminen on hyvästä, mutta tietyissä kohdissa liiallinen pihistely voi aiheuttaa suurempia ongelmia:
- Vastuuvakuutus: Yrityksen tai yksityishenkilön vastuuvakuutus on usein halvempaa kuin mahdollinen korvausvaade. Isot vastuukulut voivat tuhota sijoitusten tuoton nopeammin kuin mitä säästät vakuutusmaksuissa.
- Työkyvyttömyys- ja sairausvakuutukset: Jos tulosi riippuvat omasta työkyvystäsi, näihin ei kannata tinkiä. Vakava sairastuminen voi viedä elämänlaatua ja taloudellista turvaa.
- Keskeiset omaisuuserät: Jos omistat sijoitusasunnon, arvokkaat taide-esineet tai harrastusvälineet, varmistu että niiden kate on riittävä. Alivakuuttaminen voi jättää suuret korvausaukot.
- Vakuutustuotteet, jotka on liitetty sijoitukseen: unit linked -tuotteissa (sijoitussidonnaiset vakuutukset) kulurakenne voi olla kallis. Vertaile suoria sijoitustuotteita ja vakuutusmuotoisia ratkaisuja — usein suora sijoittaminen on kustannustehokkaampaa.
Sijoittajan kannattaa myös huomioida verotus ja sijoitustavoitteet: jotkut vakuutustuotteet tarjoavat verohyötyjä tai perinnönhoidon etuja, mutta niissä voi olla korkeat hallinnointikulut.
Vakuutus ja sijoitussalkku — välttäkää päällekkäiset suojat
Usein sattuu, että sijoittaja on maksamassa päällekkäisiä turvia. Esimerkkejä:
- Luottokortin matkavakuutus + oma vuosimatkavakuutus: tarkista korvauksen kattavuus ja voimassaoloehdot; joskus kortin vakuutus ei korvaa pitkää oleskelua.
- Kodin turva- ja kotivakuutus: jos asuntosi on vuokrattuna, varmista että vuokravakuutus tai vuokranantajan vaatima turva ei sisällä samoja kohtia.
- Henkivakuutus sijoitustuotteen yhteydessä: vertaa henkivakuutuksen kustannuksia suoraan säästämiseen.
Tarkka dokumentointi auttaa: kirjaa mihin riskeihin olet peittänyt itsesi ja missä on aukkoja. Sijoittajana haluat minimoida päällekkäiset kulut ja täyttää tärkeimmät turvatarpeet.
Käytännön työkalut ja kilpailuttamisen aikataulu
Työkalut, joita kannattaa hyödyntää:
- Vakuutusvertailusivustot: nopeat alustavat tarjoukset, mutta tarkista ehdot aina yhtiöltä.
- Vakuutusyhtiöiden omat hinnastot: suorien tarjousten pyytäminen on usein paras tapa saada täsmällinen hinta.
- Välittäjä tai korvausneuvoja: jos vakuutukset ovat monimutkaisia (yritys, laaja omaisuus), välittäjä voi löytää sopivammat ehdot.
- Oma kirjanpito: tallenna vuosittaiset maksut ja muutokset. Näin näet pitkän aikavälin hyödyt.
Kilpailuttamisen aikataulu:
- Tee isompi tarkastus vähintään kerran vuodessa.
- Tarkista autovakuutus muutosten yhteydessä (esim. ajokilometrit, uusi auto).
- Päivitä kotivakuutus aina remontin, uuden arvokkaan hankinnan tai muuton jälkeen.
- Ilmoita vakuutusyhtiöille elämänmuutoksista (avioliitto, lapsen syntymä), sillä ne vaikuttavat riskeihin ja hintoihin.
Muista myös tarkistaa korvauskäytännöt: halvin vakuutus ei aina tarjoa parasta palvelua korvaustilanteessa. Sijoittajana arvostat ennustettavuutta ja hyvää asiakaspalvelua.
Yhteenveto ja konkreettinen toimintasuunnitelma
Vakuutusten kilpailuttaminen voi säästää satoja euroja vuosittain. Sijoittajalle tämä merkitsee parempaa pääoman käyttöä ja korkeampaa kokonaistuottoa. Tärkeintä on tehdä vertailu järjestelmällisesti, ymmärtää oma riskinsietokykysi ja olla valmis maksamaan järkevästä turvasta.
Konkreettinen 5-vaiheen toimintasuunnitelma:
1. Kerää tiedot: kaikki nykyiset vakuutukset ja niiden ehdot.
2. Priorisoi: aloita suurimmista maksuista (esim. kotivakuutus, autovakuutus).
3. Kilpailuta: käytä vähintään kahta eri tapaa — vertailusivusto ja suora tarjousyhteys yhtiöihin.
4. Arvioi ehdot: vertaile ei vain hintaa, vaan myös omavastuuta ja poissulkuja.
5. Päivitä ja seuraa: tee muutos ja merkitse seuraava tarkastus kalenteriin.
Lopuksi: pienet säästöt kertautuvat. Jos säästät 300 € vuodessa vakuutusmaksuissa ja sijoitat summan järkevästi, se voi kasvaa merkittävästi 10–20 vuotta. Samalla varmistat, että et lainkaan tee kompromisseja sellaisten vakuutusten suhteen, jotka suojaavat taloudellista tulevaisuuttasi.
Lähteet:
https://www.finanssivalvonta.fi
https://www.kkv.fi
https://www.kuluttajaliitto.fi
https://www.financefinland.fi
https://www.vertaa.fi