Mitä negatiivinen nettovarallisuus tarkoittaa?
Nettovarallisuus = omaisuus − velat. Negatiivinen nettovarallisuus syntyy, kun velat ovat suuremmat kuin käytössä oleva omaisuus. Esimerkki: sinulla on asunto, joka markkina-arvoltaan 150 000 €, mutta velkaa asuntolainaa 170 000 €. Nettovarallisuus on −20 000 €. Sama laskelma pätee henkilökohtaisiin lainoihin, luottokortteihin ja auton lainaan.
Usein syyt ovat yhdistelmä:
- kertaluontoiset yllätyskulut (sairaus, irtisanominen),
- ylisuuret kulut pitkällä aikavälillä (kulutusluotot, korkeat kulut),
- omaisuuden arvon lasku (asuntojen hinnat, autojen arvon aleneminen).
Negatiivinen nettovarallisuus ei ole häpeä; se on taloudellinen fakta. Tärkeää on tehdä toimintasuunnitelma.
Miksi negatiivinen nettovarallisuus kannattaa korjata nopeasti?
Negatiivinen nettovarallisuus aiheuttaa käytännössä kolme isoimpaa haittaa:
1. Korkokulut syövät tuloja. Kun velkaa on paljon, korkomenot ovat merkittävä menoerä.
2. Luottotiedot ja lainamahdollisuudet kärsivät. Pitkään kestävä negatiivinen tilanne voi johtaa vaikeuksiin saada asuntolainaa tai lainaa ylipäätään.
3. Henkinen kuorma ja valinnanvapauden menetys. Taloushuolet heikentävät hyvinvointia ja mahdollisuutta tehdä pitkiä suunnitelmia.
Korjaaminen parantaa taloudellista turvallisuutta — ja vapauttaa varoja säästämiseen ja sijoittamiseen myöhemmin. Pienillä, suunnitelluilla teoilla voidaan vähentää velkojen määrää ja kääntää kehitys.
Konkretiikka: vaiheittainen suunnitelma takaisin plussalle
Seuraava malli on käytännössä testattu. Voit soveltaa sitä omaan tilanteeseesi.
1) Ota tilanne lukkoon: laske nettovarallisuutesi
- Kirjoita ylös kaikki omaisuutesi (käteinen, säästöt, sijoitukset, ajoneuvo, asuntoarvio).
- Kirjoita ylös kaikki velat (asunto-, opinto-, kulutus-, luottokorttivelat).
- Laske erotus.
Esimerkki:
- Säästöt: 1 000 €
- Arvioitu auton arvo: 3 000 €
- Asuntolainan osuus (jos ei oma asunto tai arvo on velan verran, jätetään pois)
= Omaisuus yhteensä 4 000 €
Velat:
- Luottokortti: 4 500 €
- Pikavippi: 3 000 €
- Opintolaina: 8 000 €
= Velat yhteensä 15 500 €
Nettovarallisuus = 4 000 − 15 500 = −11 500 €
2) Tee realisoitava budjetti: kuukausitulo minus kiinteät menot
- Kirjaa kaikki kuukausitulot.
- Kirjaa kaikki pakolliset menot: vuokra/asuntolainat, sähkö, ruoka, vakuutukset, lastenhoito, kulkuyhteydet.
- Etsi säästöpotentiaali: esimerkiksi tilauspalvelut, sähkön ja puhelimen sopimusten kilpailutus, ruokabudjetti.
Konkreettinen esimerkki budjetista:
- Nettotulot: 2 500 €
- Pakolliset menot yhteensä: 1 700 €
- Jäljelle jäävä: 800 €
Tavoite: aluksi varaa 1) hälytyspuskuri eli pieni puskuri 300–500 € 2) ylimääräinen takaisinmaksu velkoihin 300–500 € riippuen tilanteesta.
3) Perusta pieni hätärahasto
- Vaikka velkojen pois maksaminen on prioriteetti, ilman pientä hätärahastoa yksittäinen yllättävä kustannus voi pahentaa tilannetta.
- Tavoite: 300–1 000 € ensimmäiseksi tavoitteeksi. Voidaan pitää erillisellä tilillä tai helposti saatavilla.
4) Valitse takaisinmaksustrategia: lumipallo vai lumivyöry
- Lumipallosysteemi (snowball): maksa pienin velka ensin, jolloin saat psykologisen voiton ja motivaation. Hyvä, jos tarvitset onnistumisen tunteen.
- Lumivyöry (avalanche): maksa ensin korkein korko. Matematiikan kannalta tämä vähentää kokonaiskustannusta enemmän.
- Valitse yksi ja pidä siitä kiinni.
Esimerkki lumivyörystä:
Luottokortti 4 500 € korko 18 %,
Pikavippi 3 000 € korko 29 %,
Opintolaina 8 000 € korko 0 %.
Ensiksi maksetaan pikavippi (29 %), sitten luottokortti (18 %), viimeksi opintolaina (0 %).
5) Neuvottele lainojen ehdoista ja etsi uudelleenrahoitus
- Soita lainanantajalle ja kysy mahdollisuutta laskea korkoa, saada maksuvapaita kuukausia tai järjestellä takaisinmaksua.
- Usein pankki voi tarjota vapautusta, pidempää juoksua tai yhdistelylainaa edullisemmalla korolla.
- Vertaa myös kulutusluottojen korkoja ja harkitse yhdistelyä matalakorkoiseksi lainaksi.
6) Myy turha omaisuus
- Auton myynti tai myydä ylimääräisiä tavaroita voi tuoda pikavoittoja velkojen lyhentämiseen.
- Punnitse: auton myynti voi myös vaikuttaa työmatkakuluihin. Tee laskelma: jos auton myynti lyhentää velkaa ja vähentää kuluja (polttoaine, vakuutus), se voi olla järkevää.
Esimerkki: myyt auton 3 000 € ja maksat sillä pikavippiä. Velat laskevat ja korkokulut pienenevät nopeasti.
7) Lisätulot ja kulutusmuutokset
- Ota sivutöitä tai myy palveluita. Vaikka lisäansiot olisivat 200–400 €/kk, ne muuttavat velanmaksua merkittävästi.
- Käytä tilapäisesti säästötoimia (vähemmän ravintolassa, edullisempi liikenne, käytetyn tavaran ostaminen).
8) Seuraa kehitystä kuukausittain
- Päivitä nettovarallisuus kerran kuukaudessa.
- Palkitse itsesi pienillä saavutuksilla (esim. kun maksat ensimmäisen pienen velan pois).
Kun yksinkertaiset keinot eivät riitä: lainaa, järjestely tai konkurssi
Jos velka on suuri ja tilanne kestää pitkään, on hyvä tietää oikeudelliset vaihtoehdot.
Velkajärjestely (henkilökohtainen velkajärjestely)
- Suomessa velkajärjestely on viranomaisten avulla tehtävä järjestely, jossa velallinen saa mahdollisuuden maksaa kohtuullinen summa takaisin useamman vuoden aikana.
- Velkajärjestely vaatii hakemuksen ja arvioidaan tapauskohtaisesti. Se voi johtaa osaan velkojen anteeksiantoon.
- Velkajärjestelyn mahdollisuudet kannattaa selvittää esimerkiksi velkaneuvonnasta.
Ulosotto ja konkurssi
- Jos velkoja vie asiaa eteenpäin, ulosotto voi alkaa, ja omaisuutta voidaan realisoida.
- Henkilökohtainen konkurssi on äärimmäinen vaihtoehto, mutta joissain tapauksissa ainoa tapa aloittaa puhtaalta pöydältä.
- Konkurssissa velat voidaan järjestellä lain mukaan. Menettely on raskas ja sillä on pitkäaikaisia vaikutuksia luottotietoihin.
Ammattiapu: velkaneuvonta ja sosiaalipalvelut
- Suomessa on julkista ja maksutonta velkaneuvontaa. Asiantuntija laskee vaihtoehdot ja neuvoo, onko velkajärjestely järkevä.
- Paikalliset sosiaalitoimistot voivat myös neuvoa hätäavusta ja maksujärjestelyistä.
Kun harkitset virallisia toimenpiteitä, kysy neuvoa oikealta taholta: velkaneuvonnasta, kuluttajaneuvolasta tai lakimieheltä.
Pitkäaikaiset muutokset: estä negatiivinen nettovarallisuus uudestaan
Kun tilanne on parempi, tee rakenteellisia muutoksia, jotta et palaa miinukselle.
1) Säästä hätärahasto, joka vastaa 3–6 kuukauden menoja.
2) Opettele käyttää budjettia ja seuraa menoja. Yksinkertainen taulukko riittää.
3) Sijoittamisen aloittaminen kannattaa vasta, kun korollinen velka (korkea korko) on hallinnassa. Muutoin sijoittaminen voi olla kallista.
4) Opiskele talouden perusasioita: korkojen vaikutus, inflaatio, verojen merkitys.
5) Pidä lainat ja luotot järkevinä: käytä kulutusluottoja vain poikkeustapauksissa.
Konkreettinen suunnitelma seuraavalle kolmelle vuodelle:
- Vuosi 1: Hätärahasto 500 €, maksa pois korkeat korot (pikavipit, luottokortit).
- Vuosi 2: Vahvista säästöt 3 kuukauteen, aloita pieni sijoittaminen 50–100 €/kk.
- Vuosi 3: Tavoite 6 kuukauden puskurissa ja säännöllinen sijoitussuunnitelma.
Yhteenveto ja seuraavat askeleet
Negatiivinen nettovarallisuus ei ole tuomio. Se vaatii järjestelmällisyyttä, kärsivällisyyttä ja realistisia valintoja. Usein onnistuminen perustuu kolmeen asiaan: rehelliseen tilanteen kartoitukseen, budjettiin ja pienten, toistuvien päätösten tekemiseen. Aloita laskemalla nettovarallisuutesi, tee toimiva budjetti ja valitse takaisinmaksustrategia. Neuvottele lainoista, myy tarpeetonta omaisuutta ja kasvata tuloja, jos mahdollista.
Pidä kiinni suunnitelmasta. Jokainen maksettu euro vie sinua kohti positiivista nettovarallisuutta ja taloudellista vapautta. Muista myös hakea apua ajoissa: maksuton velkaneuvonta ja muut julkiset palvelut auttavat järkeistämään tilanteen ja tarjoavat vaihtoehtoja, joita et välttämättä itse huomaa.
Lähteet ja lisätieto:
https://www.suomenpankki.fi
https://www.finanssivalvonta.fi
https://www.kuluttajaneuvonta.fi
https://www.kela.fi
https://www.vero.fi
https://www.velkaneuvonta.fi