Mitä FIRE tarkoittaa ja miten se poikkeaa virallisesta eläkkeestä?
FIRE tarkoittaa taloudellista riippumattomuutta ja usein varhaista eläköitymistä. Kyse ei aina ole täydellisestä työn lopettamisesta, vaan siitä, että sijoitustuotot ja muut tulot kattavat elinkustannukset, jolloin työnteosta tulee valinta eikä pakko.
Sen sijaan Suomen virallinen eläke perustuu työeläkejärjestelmään. Työeläke kertyy ansioista työuran aikana, ja eläkkeelle jääminen on sidottu lakisääteisiin ehtoihin ja ikärajoihin. Useimmat eivät voi nostaa työeläkettä ennen lakisääteistä alimmat ikärajoja ilman tehtyjä sopimuksia (esim. työttömyyseläke tai osa-aikaeläke tietyillä ehdoilla).
Tärkeä ero: FIRE-menetelmä tarkoittaa, että sinun säästöilläsi ja sijoituksillasi on riittävä puskuri siihen asti, kunnes saat oikeuden lakisääteiseen eläkkeeseen — tai niin, että et tarvitse työeläkettä lainkaan.
Peruslaskelmat: kuinka suuren salkun tarvitset?
Yksinkertainen tapa arvioida tarvittavaa pääomaa on käyttää "4% sääntöä". Se tarkoittaa, että voit nostaa aluksi 4% salkun arvosta ensimmäisenä vuonna ja indeksikorjata noston inflaation mukaan. Esimerkiksi:
- Jos haluat 2 000 € kuukaudessa nettoelinkustannuksia (24 000 €/vuosi), tarvittava salkku = 24 000 / 0,04 = 600 000 €.
- Jos haluat 3 500 € kuukaudessa (42 000 €/vuosi), salkku = 1 050 000 €.
4% on nyrkkisääntö. Se perustuu historiallisisiin US-markkinoiden tuottoihin. Suomen ja euroalueen näkökulmasta ota huomioon:
- Verotus: myyntivoittoverot ja mahdollinen osinkoverotus pienentävät käytettävissä olevaa tuloa.
- Inflaatio: euroalueen inflaatio vaikuttaa ostovoimaan.
- Markkinariskit: negatiivinen alkuvaiheen tuotto (sequence of returns risk) voi tehdä 4% liian optimistiseksi.
Käytä turvamarginaalia: monet FIRE-harrastajat laskevat 3-3,5% sääntöjen mukaan tai lisäävät puskuria (esim. 25–40 %), jos suunnitelma kattaa pidemmän ajanjakson tai haluat rauhallisemman strategian.
Konkretiikkaa säästöasteesta: säästöaste (tulojen ja menojen suhde) määrää ajan, joka kuluu tavoitesalkun saavuttamiseen. Esimerkki:
- Bruttopalkka 3 500 €/kk, verojen jälkeen käteen ~2 400 €/kk. Jos kuluja 1 500 €/kk ja säästät 900 €/kk -> säästöaste ~37,5 %. Tällä tahdilla kuluissasi 1 500 €/kk ja sijoitusten 6% vuosituotolla pääset 600 000 € lähelle noin 15–18 vuodessa.
- Korkeammalla säästöasteella, esimerkiksi 60 %, saavutetaan FIRE nopeammin (10 vuotta tai alle riippuen tuotoista).
Sijoitusstrategiat ja verotus Suomessa
Sijoitusmuotoilla on merkittävä vaikutus pitkän aikavälin tuottoon ja verotukseen. Suomessa yleisimpiä väyliä FIRE-tavoitteen saavuttamiseen ovat osakkeet, ETF:t, indeksirahastot, sijoitusasunto ja joskus korkotuotteet.
Tärkeitä huomioita:
- Osakesäästötili (OST) verotetaan vasta kun rahaa nostetaan tililtä. Siksi kapitalisoinnin etu on suuri, ja tilin kautta voi kasvattaa salkkua verotuksen lykkääntyessä.
- Normaalissa arvo-osuustilissä myyntivoitot verotetaan vuosittain myyntitapahtuman yhteydessä. Myyntivoiton veroprosentti on Suomessa 30 % alle 30 000 € voitoista ja 34 % sen ylittävältä osalta (tilanne vuoden 2024 tiedon mukaisesti — tarkista Verohallinnolta ajantasainen tieto).
- Sijoitusvakuutus voi olla verotehokas väylä säästöihin, riippuen verosäännöksistä ja tuotteesta.
- Vuokratuloista maksetaan veroja, mutta vuokra-asunnon omistaminen voi lisätä kassavirtaa ja hajautusta. On kuitenkin huomioitava tyhjät kuukaudet, ylläpitokulut, remontit ja verokustannukset.
Jakauma-suositus aloittelijalle:
- 70–100 % osakkeisiin pitkällä aikavälillä, jos aikahorisontti on yli 10–15 vuotta. Nuoremmalla sijoittajalla korkea osakeriski on usein järkevä, koska aikaa palautua markkinahäiriöistä on enemmän.
- 0–30 % korkoihin ja käteisvaraan suojaksi lyhyellä aikavälillä tai riskin pienentämiseksi.
Esimerkki salkusta: 60 % maailmanlaajuiset indeksit (ETF), 20 % Euroopan pienet/kehitykseen painottuvat osakkeet, 10 % REITs/vuokra-asunnot, 10 % käteinen/lyhyet korkotuotteet hätärahaksi.
Riskit ja miten hallita niitä
FIRE sisältää riskejä. Suurin on markkinariski ja erityisesti sequence of returns -riski: jos ensimmäisinä vuosina sijoitukset laskevat voimakkaasti ja nostat jatkuvasti rahaa, salkku voi hupeta nopeasti. Muita riskejä ovat veromuutokset, terveydenhuollon kustannukset, odottamattomat elinkustannusten nousut ja elämäntapamuutokset.
Käytännön riskinhallinta:
- Hätärahasto: pidä 6–24 kuukauden menoja likvidissä muodossa, jos aloitat varhaisen eläköitymisen.
- Dynaaminen nostostrategia: älä aina seuraa kiinteää prosenttia. Voit laskea nostoja, jos salkku on laskemassa, ja nostaa enemmän noususuhdanteissa.
- Osittele eläköityminen: osa-FIRE tai "lean-FIRE" vs "fat-FIRE". Lean-FIRE tarkoittaa matalampia menoja ja pienempää salkkua. Fat-FIRE mahdollistaa ylellisemmän elämän, mutta vaatii suuremman puskuri.
- Jatkuva tulovirta: osa-aikatyö, freelance-työt tai passiivinen tulo (esim. vuokratulot, royalties) pienentävät paineita ja laskevat tarvittavaa pääomaa.
Konkretiikka: Jos tavoitteenasi on 2 000 €/kk nettokulut, mutta saat osa-aikatyöstä 700 €/kk satunnaista tuloa, tarvitset vähemmän salkkua — noin (24 000 - 8 400) / 0,04 = 390 000 €.
Suunnittelu Suomessa: eläkejärjestelmät ja käytännön näkökohdat
Kun suunnittelet varhaista eläköitymistä Suomessa, huomioi nämä seikat:
- Työeläke kertyy vain työssäoloajasta. Jos lopetat työnteon 35-vuotiaana, menetät tulevan eläkekertymän. Se tarkoittaa, että 60–70 ikävuoden välissä saat pienemmän lakisääteisen eläkkeen kuin jos olisit jatkanut työssä pidempään.
- Kela ja sosiaaliturva tarjoavat turvaa, mutta ne eivät korvaa merkittävästi yksityisiä säästöjä. Kela:n asumistuki ja toimeentulotuki ovat sidottuja varallisuuteen ja tuloihin.
- Ota selvää osakesäästötilin, sijoitusvakuutuksen ja muiden tuotteiden eduista ja rajoituksista. Osakesäästötili sopii erityisesti niille, jotka haluavat pitkällä aikavälillä kasvattaa osakeomistusta verotehokkaasti.
Esimerkki eläkkeen ja FIRE:n yhdistämisestä: Voit tavoitella taloudellista riippumattomuutta 45-vuotiaana, mutta suunnitella elintason nostamista työeläkeajan koittaessa. Näin taloudellinen paine ensimmäisinä vuosikymmeninä pienenee.
Askel askeleelta - miten aloittaa?
1) Laske nykyiset menot realistisesti. Älä aliarvioi esimerkiksi vapaa-ajan, matkustamisen tai terveydenhoidon kuluja.
2) Määrittele tavoitetaso: lean-, coast- tai fat-FIRE.
3) Laske tarvittava pääoma 4%/3%/3.5% säännöillä ja huomioi verot. Ota eri skenaarioita (optimistinen, realistinen, pessimisti).
4) Valitse sijoitusstrategia: indeksisijoittaminen on yksinkertainen ja kustannustehokas tie. Hyödynnä osakesäästötiliä ja hajauta maantieteellisesti.
5) Nosta säästöastetta: pienennä kuluja ja kasvata tuloja. Esimerkiksi lisätyöt, palkankorotusneuvottelut, tai sivutoiminen yritystoiminta.
6) Rakenna hätärahasto ja suojaa perhettävä velkoja. Jos sinulla on asuntolainaa, mieti kuinka korkojen muutokset vaikuttavat budjettiisi.
7) Arvioi suunnitelmaa vuosittain ja säädä tarvittaessa.
Konkretiikka: Aloita pienestä. Jos säästät 500 €/kk ja sijoitat sen 7% vuotuisella tuotolla 25 vuoden aikana, pääoma kasvaa noin 400 000 €:ksi (kertymä verojen jälkeen riippuu tilistä). Tämä osoittaa ajan voiman.
Lopuksi: psykologinen valmistautuminen
Taloudellinen riippumattomuus ei ole pelkästään numeroita. Se tarkoittaa myös arvojen ja identiteetin pohtimista. Mitä tekisit tylsällä viikolla? Kaipaako mielesi projektiuran vaihtoa, vapaaehtoistyötä tai uuden taidon oppimista? Varhainen eläköityminen voi olla mahdollista monille, mutta onnellisuus ja merkityksellisyys syntyvät usein tekemisestä, ei pelkästään kulutuksen vähentämisestä.
Muista myös joustavuus. Elämässä sattuu yllätyksiä: sairauksia, perhetilanteiden muutoksia tai markkinashokkeja. Hyvä suunnitelma ottaa nämä huomioon.
Yhteenveto ja konkreettinen lista:
- Laske todelliset menot; lisää 10–25 % puskuria yllätyksiä varten.
- Määrittele tavoite: kuinka paljon tarvitset vuodessa?
- Käytä 4%/3% sääntöä arvioon ja lisää turvamarginaalia.
- Hyödynnä osakesäästötiliä, indeksirahastoja ja hajautusta.
- Pidä 6–24 kuukauden hätärahasto.
- Suunnittele vero- ja eläkevaikutukset Suomessa.
- Tarkista suunnitelma vuosittain ja säädä.
Lähteet:
https://www.kela.fi
https://www.etk.fi
https://www.vero.fi
https://www.investopedia.com/financial-independence-retire-early-fire-4769918
https://www.vanguard.com
https://www.nordnet.fi
Jos haluat, voin laskea sinulle henkilökohtaisen esimerkin: kerro haluamasi kuukausimenot, ikä ja nykyiset säästöt — teen ehdotuksen tavoitesalkun koosta ja aikajänteestä.