Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa usean lainan korvaamista yhdellä uudella lainalla. Tavoitteena on yleensä:
- saada alhaisempi korko,
- pienempi kuukausierä,
- yksi maksupäivä ja vähemmän hallinnollista työtä.
Yhdistäminen voi koskea vain kulutusluottoja tai myös esimerkiksi osaa tai koko asuntolainasta, jos vakuuksia on tarjolla. Suomessa tarjolla on niin vakuudettomia lainoja kuin vakuudellisia (esim. kiinnityksellä tai johonkin omaisuuteen perustuvia) ratkaisuja. Vakuudellinen laina antaa yleensä alhaisemman koron, mutta siihen liittyy riski, jos maksaminen viivästyy.
Miksi yhdistäminen kannattaa? Konkreettinen esimerkki
Käydään läpi konkreettinen laskuesimerkki, joka näyttää, miten säästö voi syntyä. Oletetaan tilanne, jossa kotitaloudella on kolme korkean koron lainaa:
- Laina A: 10 000 € kulutusluotto, korko 12 % vuodessa, maksuaika 5 vuotta.
- Laina B: 5 000 € kulutusluotto, korko 15 % vuodessa, maksuaika 3 vuotta.
- Luottokorttivelka: 2 000 €, korko 18 % vuodessa, takaisinmaksu 2 vuodessa.
Lasketaan kuhunkin lainaan annuiteettierä ja kokonaiskustannus:
- Laina A (10 000 €, 12 %, 60 kk) => kuukausikorko ≈ 1,0 %. Arvioitu kuukausierä ≈ 223 €; kokonaiskustannus ≈ 13 362 € (korkokulu ≈ 3 362 €).
- Laina B (5 000 €, 15 %, 36 kk) => kuukausikorko ≈ 1,25 %. Kuukausierä ≈ 174 €; kokonaiskustannus ≈ 6 250 € (korkokulu ≈ 1 250 €).
- Luottokortti (2 000 €, 18 %, 24 kk) => kuukausikorko ≈ 1,5 %. Kuukausierä ≈ 100 €; kokonaiskustannus ≈ 2 400 € (korkokulu ≈ 400 €).
Yhteensä näistä maksetaan noin 22 012 €, jolloin korkokulut ovat noin 5 012 €.
Jos näiden yhdistää 17 000 € lainaksi, jonka korko on vaikkapa 8 % ja maksuaika 5 vuotta, kuukausikorko olisi ≈ 0,667 %. Kuukausierä laskisi noin 345 €:oon ja kokonaiskustannus olisi noin 20 700 € (korkokulu ≈ 3 700 €). Näin säästö olisi noin 1 300 € korkokuluissa ja kuukausittainen meno vähenisi yli 150 € siinä vaiheessa, kun kaikki lainat olivat aiemmin päällä.
Tämä esimerkki havainnollistaa, miten korkoprosentin ero ja laina-aika vaikuttavat. Huomaa, että lopullinen summa riippuu aina todellisesta tarjotusta korosta, mahdollisista järjestelykuluista ja laina-ajasta.
Miten yhdistäminen tehdään käytännössä? Askelsuunnitelma
Lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä harkiten. Tässä selkeä askelsuunnitelma:
1. Tee lista veloistasi
- kirjaa jokaisen lainan pääoma, korko (vuosikorko ja mahdollinen viitekorko + marginaali), jäljellä oleva laina-aika ja kuukausierä.
- tarkista myös mahdolliset ennakkomaksu- tai järjestelykulut.
2. Laske kokonaistilanne
- laske nykyiset kuukausierät ja arvioi, kuinka kauan kunkin lainan maksaminen vielä kestää.
- laske myös, paljonko maksat korkoja yhteensä jäljellä olevien vuosien aikana.
3. Hae tarjouksia ja vertaile
- pyydä lainatarjouksia useammalta pankilta ja rahoitusyhtiöltä.
- vertaile todellista vuosikorkoa (eli kokonaiskorkoa), järjestelykuluja ja mahdollisia vakuuksia.
4. Tarkista vakuudet ja riskit
- jos uusi laina vaatii vakuuden (esim. asuntovakuus), mieti mitä seurauksia on maksuhäiriöillä.
- vakuudettomat lainat ovat turvallisempia riskin kannalta mutta yleensä kalliimpia.
5. Tee päätös ja ota laina vain, jos säästöä syntyy
- laske, paljonko säästät yhteensä ja kuukausittain verrattuna nykytilanteeseen.
- huomioi myös mahdollinen laina-aika: pidempi laina-aika voi pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaissummaa.
6. Maksa vanhat lainat heti pois
- uusi laina käytetään vanhojen maksamiseen. Varmista, että vanhojen lainojen sulkeminen tapahtuu asianmukaisesti.
Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata?
Yhdistäminen ei ole aina automaattinen voitto. Seuraavat tilanteet vaativat erityistä harkintaa:
- Jos uusi laina pidentää maksuaikaa huomattavasti, kokonaiskorko voi nousta vaikka kuukausimaksu laskisi.
- Jos uuden lainan järjestelykulut tai ennakkomaksut ovat korkeat, säästö voi hävitä.
- Jos yhdistäminen vaatii vakuuden, riski kasvaa. Jos maksut viivästyvät, vakuudeksi pantattu omaisuus (esim. asunto tai auto) voi olla vaarassa.
- Jos sinulla on jo hyvin alhainen korko tai hyvin pieni jäljellä oleva laina-aika, yhdistäminen harvoin tuo hyötyä.
Vinkkejä suomalaiseen tilanteeseen ja vaihtoehdot
Suomessa pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat monenlaisia yhdistelyratkaisuja. Tässä muistilista hyödyllisistä vinkeistä:
- Vertaa todellista vuosikorkoa (Korko + kulut). Pelkkä vuosikorko ei aina kerro koko totuutta.
- Pyydä aina kirjallinen erittely siitä, mitä maksamasi laina pitää sisällään (järjestelykulut, kuukausimaksut ym.).
- Jos olet kotitaloudessa ja sinulla on asuntolainaa, kannattaa neuvotella pankin kanssa mahdollisuudesta laittaa osa kulutusveloista asuntolainan alle. Asuntolaina on usein edullisempi, mutta tämä on vakuudellinen ratkaisu.
- Käytä vertailupalveluja ja kuluttajaneuvontaa. Suomessa esimerkiksi Finanssivalvonta ja Kuluttajavirasto tarjoavat tietoa lainavaihtoehdoista ja velanhoidosta.
- Neuvottele nykyisten lainojen antajien kanssa. Joskus nykyinen pankki tarjoaa joustavampia ehtoja, jos selität tilanteesi.
- Pidä silmällä korkojen kehitystä ja viitekorkoja (esim. euribor). Jos viitekorot ovat nousseet, korot voivat olla korkeampia uusissa lainatarjouksissa.
Riskejä ja mitä varoa
Lainojen yhdistäminen voi tuntua helpolta ratkaisulta, mutta riskejä on:
- Pitkittynyt velka: Alhainen kuukausierä voi houkutella venyttämään laina-aikaa ja siirtämään velan maksamista pidemmälle.
- Vakuuden menetys: Jos laina on vakuudellinen, maksuhäiriö voi johtaa omaisuuden menettämiseen.
- Uusi velka: Jos yhdistät ja maksat vanhat lainat pois mutta alat heti taas käyttää luottokorttia, tilanne voi pahentua.
- Luottotiedot: Useat lainahakemukset lyhyessä ajassa voivat vaikuttaa luottotietoihin. Hae tarjouksia harkiten ja käytä esimerkiksi palvelua, jossa yhtenä kyselyllä saa tarjouksia monesta paikasta.
Vertailu: milloin valita vakuudellinen vs. vakuudeton laina?
Vakuudeton laina:
- Ei vaadi omaisuutta vakuudeksi.
- Korko yleensä korkeampi.
- Sopii pienempien lainojen yhdistämiseen.
Vakuudellinen laina:
- Vaatii vakuuden (esim. asuntokorko, pantti).
- Korko yleensä alhaisempi.
- Sopii, jos haluat merkittävän koron alennuksen ja olet varma maksukyvystä.
Päätös riippuu siitä, kuinka paljon saat säästöä korkokuluissa verrattuna riskinottoon.
Kun velka on liian suuri — etsi apua ajoissa
Jos velka- tai maksutilanne on vakava, älä jää yksin. Suomessa on useita tahoja, jotka auttavat:
- kunnan tai kaupungin talous- ja velkaneuvonta,
- kuluttajaneuvonta,
- vapaaehtoiset velkajärjestelypalvelut,
- virallinen velkajärjestely, jos tilanne on pitkäaikainen.
Ota yhteyttä ajoissa, sillä avun hakeminen voi estää maksuhäiriömerkinnän tai myyntitoimia.
Loppusanat ja toimintasuositus
Lainojen yhdistäminen voi säästää satoja — tai jopa tuhansia — euroja korkokuluissa. Se sopii erityisesti silloin, kun sinulla on useita korkeakorkoisia lainoja ja pystyt ottamaan uuden lainan edullisemmalla korolla ilman, että laina-aikaa venytetään liian pitkäksi. Ennen päätöstä:
- laske nykytilanne realistisesti,
- vertaile tarjouksia ja huomioi kaikki kulut,
- huomioi vakuudet ja riskit,
- älä tee uusia lainoja ennen kuin vanhat on suljettu.
Pienikin kuukausittainen säästö voi ajan myötä kerryttää merkittävän puskurin tulevaisuuteen. Aloita listaamalla lainasi ja pyydä pari tarjousta. Vaikka et lopulta yhdistäisi lainoja, selvitys antaa sinulle paremman käsityksen taloudellisesta tilanteestasi ja vaihtoehdoista.
Lisälukemista ja lähteitä:
https://www.kuluttajaneuvonta.fi
https://www.kvk.fi
https://www.suomenpankki.fi
https://www.op.fi
https://www.nordea.fi