Virhe 1: Odottaa "sitten joskus" — aloittamisen viivyttäminen
Yksi yleisimmistä virheistä on oletus, että eläkesäästämisen voi aloittaa myöhemmin ja silti saavuttaa saman lopputuloksen. Tämä ajattelutapa unohtaa yhden sijoittamisen voimakkaimmista työkaluista: korkoa korolle -ilmiön.
Esimerkki:
Kuvitellaan kaksi henkilöä, Anna ja Ben. Anna alkaa säästää 100 euroa kuukaudessa 25-vuotiaana ja jatkaa 10 vuoden ajan (yhteensä 12 000 euroa säästöä). Ben aloittaa vasta 35-vuotiaana mutta säästää 100 euroa kuukaudessa 30 vuoden ajan. Oletetaan, että sijoitukset tuottavat keskimäärin 6 % vuodessa:
- Annan säästöstä voi tulla eläkkeellä huomattavasti suurempi summa, koska hänen sijoituksensa ehtii kasvaa korkoa korolle pidemmän ajan.
- Vaikka Ben sijoittaisi pidempään, hän ei välttämättä saavuta samaa loppupääomaa, koska osa ajasta, jolloin korkoa korolle olisi ehtinyt toimia, on menetetty.
Miksi tämä tapahtuu?
- Aika on sijoittamisen vahvin liittolainen. Pienillä summilla aloitettu säästäminen pitkällä aikavälillä voi tuottaa suuria hyötyjä.
- Nuorena kannattaa hyödyntää riskiä paremmin; nuoret voivat sallia pidemmän osakepainon, koska markkinan heilahtelut on aikaa tasata.
Miten korjata:
- Aloita heti — vaikka pienellä summalla. Säännöllinen kuukausisäästö riittää. Esimerkiksi 50–100 euroa kuukaudessa kasvatettuna vuosikymmenien aikana kerää merkittävän lisän.
- Tee säästämisestä automaatio: siirrä tietty summa automaattisesti esimerkiksi osakesäästötilille (OST) tai rahastosäästöön samaan aikaan palkan kanssa.
- Hyödynnä verohyötyjä, jos sellaisia on tarjolla (esim. työnantajan lisäeläke tai tiettyjen tuotteiden verokohtelu).
Virhe 2: Sijoitusten hajauttamattomuus ja tunteiden ohjaama myynti
Toinen yleinen virhe nuorilla on sijoittaa liian vähän hajautetusti tai myydä paniikissa markkinan laskiessa. Hajautus pienentää riskiä ja tasaistaa tuottoa pitkällä aikavälillä.
Esimerkki:
- Henkilö X sijoittaa kaikki varansa yhden teknologiayhtiön osakkeisiin, koska sen kurssi on noussut nopeasti. Kun markkina kääntyy, osake laskee 50 %, ja sijoittaja myy tappiolla.
- Henkilö Y sijoittaa laajasti indeksi- tai ETF-rahastoihin, ja vaikka markkina laskee, hän pitää sijoitukset ja hyötyy myöhemmin noususta.
Miksi tämä tapahtuu?
- Nuoret saattavat hakea suurta tuottoa riskillä, eivätkä hajauta geografiaa, sektoria tai omaisuuslajeja.
- Tunteet (pelko ja ahneus) ohjaavat päätöksiä ja johtavat usein huonoihin ajoituksiin.
Miten korjata:
- Hajauta sijoituksesi: yhdistä osakkeita, korkoja ja rahastoja. Käytä indekseihin ja laajoihin ETF-rahastoihin perustuvaa strategiaa, jos et halua valita yksittäisiä osakkeita.
- Käytä osakesäästötiliä (OST) verotehokkaaseen osakesijoittamiseen Suomessa ja harkitse sijoitusrahastoja, jos haluat helppoutta.
- Laadi sijoitussuunnitelma ja pysy siinä. Aseta esimerkiksi tavoiteomaisuuden jako (esim. 80 % osakkeisiin, 20 % korkoihin) iän ja riskinsietokyvyn mukaan.
- Hyödynnä tasapainotus (rebalancing) vuosittain tai puolen vuoden välein — se pakottaa ostamaan halvempaa ja myymään kalliimpaa.
Konkreettinen tapa:
- Ota käyttöön kuukausisäästö rahastoon tai OST:lle. Tämä hyödyntää dollar-cost averaging -periaatetta: ostat enemmän, kun hinnat ovat alhaalla, ja vähemmän, kun hinnat ovat korkealla.
Virhe 3: Unohtaa eläkesäästön verotus- ja tuotteiden erot
Kolmas yleinen virhe on se, että nuoret eivät aina tunne erilaisia eläkesäästötuotteita ja niiden veroseuraamuksia. Tämä johtaa huonoihin valintoihin, joissa verohyödyt jäävät hyödyntämättä tai säästökustannukset syövät tuottoa.
Suomessa on useita kanavia eläkesäästämiseen:
- Työeläke: kertyy palkkatuloista automaattisesti, mutta sen lisäksi voi olla mahdollisuus lisäeläkevakuutuksiin, vaikka työnantajan tarjoama järjestely on usein etu.
- Yksityinen eläkevakuutus: perinteisesti verosaatavuutta voi olla, mutta nykyään tuotteiden ehdot ja kustannukset vaihtelevat. Ne voivat olla kalliita, jos hallinnointi- ja kulut ovat suuret.
- Sijoitusrahastot ja osakesäästötilit: näissä sijoitusvoittojen verotus voi olla kevyempää tai ainakin joustavampaa verrattuna perinteisiin eläkevakuutuksiin.
- Säästötilit ja määräaikaistalletukset: turvallisia mutta korkotuoton kannalta heikompia.
Esimerkki:
- Henkilö Z valitsee kalliimman yksityisen eläkevakuutuksen, koska myyjä lupaa helppoutta. Vuosien kulut ja piilomaksut syövät merkittävän osan tuotosta verrattuna laajaan indeksirahastoon, mikä heikentää lopullista eläkekertymää.
Miten korjata:
- Tutustu tuotteiden kokonaishintaan: vertaile hallinnointipalkkioita, säilytyspalkkioita ja muita kuluja. Pienikin ero vuositasolla voi kasvaa merkittävästi vuosikymmenissä.
- Harkitse OST:ta tai indeksirahastoja pitkäaikaiseen osakesäästämiseen. OST tarjoaa verohyötyjä (veroa maksetaan nostettaessa, ei voittojen realisoinnista), ja rahastot tarjoavat helppoa hajautusta.
- Jos työnantaja tarjoaa lisäeläkevakuutuksen tai eläkesäästöetuja, selvitä ehdot ja hyödynnä etu, jos se on kustannustehokas.
- Muista verotusnäkökulmat: osakesäästötilillä realisoimattomat tuotot eivät verotu, kunhan varat pysyvät tilillä. Kun nostat, verotus voi tapahtua. Rahastojen ja osakkeiden verotusta kannattaa ymmärtää ennen isoja päätöksiä.
Konkreettinen tarkistuslista:
- Katso vuosikustannuksia (TER tai hallinnointipalkkio).
- Selvitä, mitä käteismaksut ja nostokustannukset ovat.
- Verokonsultointi voi olla paikallaan, jos säästösuunnitelma on monimutkainen.
Miten alkaa oikein: käytännön askelmat nuorelle
Tässä yksinkertainen toimintasuunnitelma, jonka voi ottaa käyttöön heti.
1) Laske lähtötilanne
- Tee yksinkertainen laskelma: kuinka paljon sinulla on säästöjä nyt ja kuinka paljon voit laittaa sivuun kuukausittain?
- Selvitä myös työeläkkeesi arvio (Kela/Eläketurvakeskus tarjoavat laskureita), jotta tiedät mahdollisen perusturvan tason.
2) Aseta tavoite ja aikahorisontti
- Haluatko varmistaa lisätulon eläkkeelle jäädessäsi vai tavoite on täydentää tulevaa työeläkettä?
- Aseta rahallinen tavoite tai prosenttiosuus nykyisestä palkasta, jonka haluat korvata.
3) Valitse sopiva toimintamalli
- Jos et halua aktiivista osakevalintaa: aloita indeksirahastoilla kuukausisäästöinä.
- Jos haluat verotehokkuutta osakkeista: käytä osakesäästötiliä.
- Jos saat työnantajan eläke-etuja: käytä hyväksi niitä, jos ehdot ovat kohtuulliset.
4) Automatisoi säästäminen
- Pidä säästötä osa palkasta, siirto automaattisesti OST:lle tai rahastoon samalla, kun saat palkan.
5) Seuraa ja säädä
- Tarkista salkku 1–2 kertaa vuodessa. Ei joka päivä — pitkän aikavälin sijoittaja ei reagoi pieniin vaihteluihin.
- Rebalansoi, jos jako on poikennut tavoitteesta.
Konkreettinen esimerkki kuukausisäästöstä:
- 100 euroa kuukaudessa 25 vuoden ajan, keskimääräinen vuotuinen tuotto 6 % → lopussa merkittävä lisäeläkeraha. Vaikka tässä ei ole verojen tai kulujen tarkkaa vaikutusta, kyse on voimakkaasta kertyvästä vaikutuksesta.
Yhteenveto ja 5 nopeaa vinkkiä
Eläkesäästäminen ei ole monimutkaista, mutta se vaatii suunnitelmallisuutta. Nuorten kohdalla kolme yleisintä virhettä ovat: aloittamisen viivyttäminen, hajautuksen puute ja tunteiden ohjaamat myynnit sekä tuotteiden ja verotuksen huono tuntemus. Näitä voi välttää seuraavilla yksinkertaisilla toimilla.
5 nopeaa vinkkiä:
1. Aloita heti — pienikin summa riittää, kun aika toimii apunasi.
2. Automatisoi kuukausisäästöt — tee säästämisestä rutiini.
3. Hajauta — suosii laajoja indeksejä tai rahastoja, jos et halua valita osakkeita.
4. Vertaile kuluja — valitse tuotteet, joiden kustannukset ovat kohtuulliset.
5. Kouluttaudu — lue luotettavia lähteitä ja hyödynnä laskureita oman tilanteen arviointiin.
Lopuksi: eläkesäästäminen on maraton, ei sprintti. Nuorena tehtävät päätökset kantavat hedelmää pitkälle tulevaisuuteen. Vaikka elämäntilanne muuttuu, pieni askel joka kuukausi kohti taloudellista turvaa tekee suuren eron. Aloita tänään — tulevaisuuden minäsi kiittää.
Lähteet:
https://www.kela.fi
https://www.etk.fi
https://www.vero.fi
https://www.nordnet.fi
https://www.sijoitustieto.fi
https://www.suomi.fi